Die von Menschen für ihre Existenz geschaffenen Werte sind durch Gefahren ständig bedroht, und man strebt deshalb nach Sicherheit. Maßnahmen zur Gefahrenabwehr und Schadenverhütung allein reichen jedoch nicht aus, so dass der Absicherung gegen die finanziellen Folgen von Schadensfällen eine besondere Bedeutung zukommt. Hierfür bietet sich ein Versicherungsvertrag an.

Konkrete Bedarfsdeckung

Die Sachversicherung zählt zur Schadenversicherung. Nach einem Versicherungsfall wird der Schadenersatz in Geld geleistet. Vertraglich kann aber auch Naturalersatz (z.B. in der Glasversicherung) vereinbart sein.

Die Versicherung ist begrenzt

• durch die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme (VS),
• durch den Versicherungswert (VW),
  (Den Wert des versicherten Interesses bezeichnet man als VW. In der Sachversicherung gilt der Wert der Sache als VW.)
• durch die Schadenhöhe.

Der Versicherer (VR) ist nicht verpflichtet, mehr als den Betrag des Schadens zu ersetzen, auch wenn die VS höher ist. Der Betrag des Schadens bemisst sich wiederum nach dem VW am Schadentag.

In der Schadenversicherung gilt, wie aus dem Beispiel ersichtlich ist, das Prinzip der konkreten Bedarfsdeckung. Der Geschädigte soll in die Lager versetzt werden, den Zustand wiederherzustellen, der vor dem Schadenfall bestand, und nicht durch die Versicherungsleistung bereichert werden (Bereicherungsverbot).

Ist die VS zu niedrig bemessen, kann der Versicherungsnehmer (VN) wegen Unterversicherung im Schadensfall nur eine entsprechend gekürzte Entschädigung erwarten. Wäre im Beispiel die Produktionshalle nur mit ca. 200.000 € versichert gewesen, würden maximal ca. 200.000 € an Entschädigung geleistet.